教您几招如何辨别银行理财产品风险

    常常听说“理财要趁早”、“你不理财，财不理你”这些话，在当下，“理财”二字不仅时髦，而且似乎是件很容易办的事情。但现实情况却并非如此，在高回报、高收益的诱惑下，人们往往会忽略银行理财产品中的各种风险，一旦投资者盲目跟风购买，亏损的几率仍然是很高的。有没有易懂又实用，能够减少购买银行理财产品风险的小技巧呢？答案当然是肯定的。记者为此专门搜罗、总结出了几个小技巧。
    技巧一：看理财产品是否保本。如果投资者购买的理财产品是保本或者保证收益型，那么在产品到期时，收益多少且不论，至少本金是能得到保障的。不过，有的理财产品属于有条件的“保本”，并设置了到期保本条款，比如说“投资者必须持有至本产品到期才能保本”，也就是说投资者如果要在中途就赎回，那该产品照样不保本。还有理财产品是部分保本型，比如预先设置90%保本，就意味着本金最多损失10%。
    技巧二：看理财产品收益固定或是浮动。相比而言，固定收益类理财产品风险较低，实现预期收益率的把握较大。而浮动收益类理财产品要结合是否保本来看，如果是保本或者保证收益型理财产品，则到期时最坏的情形为零收益或低收益，最好的情形为实现预期最高收益率，总体上的到期收益率在一个区间内浮动；非保本浮动收益理财产品则收益无上限，亏损也无下限。 这里需要注意的是，投资信贷资产的理财产品作为非保本浮动收益理财产品具有特殊性。投资信贷资产的理财产品相当于发放贷款，贷款利率上浮或下浮幅度在产品成立时已经拟定，因此该类理财产品到期时要么实现预期收益率，要么因贷款无法回收而损失投资本金和收益。
    技巧三：看理财产品的投资标的，亦即看理财产品是投资于 债券，还是信贷资产，或是股票基金，抑或是“大杂烩”式组合类投资等。如果是投资于债券，则属于固定收益类理财产品，风险程度视投资债券的级别而定，总体而言风险较小；如果投资于信贷资产，则需视借款方的还款能力而定，经营不确定性较大的企业还不上贷款本息的可能性较大，理财产品的风险也就相对较高，反之则低；如果是投资于股票基金，则产品风险较高。
    技巧四：看理财产品风险控制措施。理财产品如果设置了收益权分级、资产回购及止损线有效的风险控制措施，就等于开车系了安全带，大大增加了理财产品的安全度。还比如，理财产品是否有实力机构作担保，或者是否有实力机构到期回购，投资于股票的理财产品是否设置了止损条款等，这些措施都能减少理财产品的风险。
    技巧五：看理财产品的流动性安排。如果规定产品在到期前可赎回，则投资者在有资金调度需求或者遇资本市场生变时，可选择是否提前赎回，此时资金配置较为灵活、流动性风险相对较小。如果产品注明不能提前赎回，那么投资者只有等到产品到期才能获得本金和收益，期间若缺资金或遇市场生变想收回投资则无计可施。
最后，所谓的理财“技巧”和“方法”并不是机械的，而是需要灵活变通、结合多方面因素共同考虑，因此，投资者在对银行理财产品进行风险估计时，除了用一些技巧和方法外，还需采用纵向比较和横向比较的方法来进行综合考量。比如将各商业银行所发行的同类或者类似理财产品放在一起进行比较，以收益性为主，再评估理财产品的创新性和流动性，多管齐下，每位投资者都能从理财产品大军中挑选出适合自己、安全系数最高的理财产品。