保护好你的经济身份证

　　随着国家征信系统的健全，信用记录在个人生活中发挥的作用越来越重要。申请信用卡、办贷款、期货开户，出国留学等等，“良好的信用记录”成为参考个人信用的重要条件，就连当下最热门的公务员、研究生考试和录用，相关部门也要参考个人信用记录，从某种意义上来说，个人信用记录已成为一种无形的财富，对个人的生活产生不小的影响。

关注你的信用记录
　　在我国，中国人民银行作为第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录个人的信用信息，并依法对外提供信用报告。个人需要查询时，可直接到所在地的人民银行进行查询，只需提交的是申请人的身份证原件和复印件，并填一份申请表，就可免费获得自己的个人信用报告。个人信用报告主要包括了征信机构所掌握的全部信息。第一部分包括个人姓名、证件号码、通讯地址、婚姻状况、工作信息等，这些个人信息来自于个人在办理相关业务向银行或其他机构提供的信息。第二部分是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。第三部分是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录及担保信息等。最后是查询记录，列举了哪些机构在什么时间出于什么目的查询过你的信用记录。

如何保持良好的信用记录
　　市建行有关人士向记者表示，建立和保持良好的信用记录首先就是要保护好个人信息，防止个人身份证等证件被盗用，从而防止替别人“背黑锅”的现象出现。其次要理性安排个人信用消费，个人应根据自己的收入水平合理安排信用消费，过度的透支，不仅增大还款压力，也提高了不能按时还款的风险，造成信用报告中的负面记录。最后要养成尊重契约、履行合同的好习惯。在办理包括个人贷款、办理信用卡、办理分期付款等业务时，签订合同之前，就应仔细阅读合同条款，比如有些信用卡不被激活也会产生年费，若不缴纳就会产生负面信用记录，所以在办卡时就需要仔细阅读合同。

信用记录中有了“污点”咋办？
　　26岁的市民李小姐准备贷款买房，但是在向多家银行申请住房按揭贷款时都遭到了拒绝，因为她的“个人信用报告”中有多次信用卡逾期还款记录，还有多次电信电话费欠费记录。“信用卡经常忘了还，我完全没想到电话费也会出现在个人信用记录中，以后要吸取教训了。”李小姐向记者说。
　　那如何才能拯救你的信用记录呢？记者咨询了市建行信贷部门工作人员。据介绍，目前对“信用污点”的补救，分两种情况来处理：一是征信档案中的记录与实际情况有出入，而当事人确定没有发生的，可以直接到录入信息的商业银行进行修改，如果录入数据的商业银行不修改，当事人就要再到人民银行提出异议申请，由人民银行督促数据源商业银行修改。二是对于确实发生的“信用污点”，现在我国关于信用报告中的不良信息保留多久的问题，还没有一个明确规定，按照国内目前的通行办法，“污点”保持记录一般持续5至7年，最长为10年。个人信用信息基础数据库载明24个月的个人信用信息，只要在接下来的两年中按时还款，不再出现新的不良记录的话，原有的负面信用记录就会被覆盖，重新形成良好的信用记录，这样就不会对信贷行为产生不良的影响，但是累计逾期记录是无法消除的。
　　银行人士表示，在个人信用报告中，只是客观记录了信用信息，并不对个人信用做出好或坏的评价，如何判定个人的信用好坏最终是由提供贷款机构决定。比如，某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期，而不会记载“此人信用不良”等字样。银行人士还提醒市民，对于目前在网上所说的花钱就能消除不良信用记录的“黑中介”一般都是骗局，因为个人信息是通过专线从银行等机构传送到人民银行征信中心的个人信用数据库的，这个过程没有任何人为的干预，全由计算机自动处理，其中每一步操作都会被计算机自动追踪和记录，征信中心和金融机构工作人员都无权单方面自行修改个人信用记录。