加息周期定期存款理财技巧

　　储蓄在我国居民理财的投资组合中依然占据着重要地位，而当前我们已步入了加息周期。随着利率的多次上调，一些人因缺乏科学的储蓄理财规划而在利息收入上受到了损失。进入加息周期，建议储户在存款期限、存款金额和存款方式上注意以下几点，从而获得更高的储蓄理财利息收入。
　　第一、定期存款转存要注意“临界点”。央行加息后，为应对利率调整，不少储户选择定期存款“转存”的理财法。但是，根据储蓄条例，支取未到期的定期存款，银行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天数已大于等于转存临界点就不要进行转存，否则转存后得到的新存单利息收入只会小于等于原来存单的利息收入；如果小于转存临界点，就可以转存，转存后得到的新存单可以获得比原存单多的利息。临界点的计算公式是：360天×存期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率），根据上述公式计算，按照我国利率每次调整的幅度计算出“临界点”为：

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　　以一年期定期存款为例，如一年期定期存款已存期限在35天以上（包括35天），则没有必要再去转存。
　　第二、注意选择合适的存款期限。进入加息周期，因利率会不断的上调，定期存款的期限既不要太长也不要太短，存款期限以一年期为宜。对于可能临时需要用钱的储户，同时建议采用连月存储法，即储户每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差１个月。比如10万元，按月存入2万元，期限均为1年，连续存5个月，最后得到5笔金额为2万元期限均为1年且逐笔相隔1个月到期的存款，这样能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，且能减少利息损失。
　　第三，采取“阶梯存储法”应对利率的调整。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对利率调整，又可获取3年期存款的较高利息。以10万元为例，3万元存1年期，3万元存2年期，4万元存3年期。1年后，将到期的3万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年，资金的流动性较之前将增强。
　　　　　　　（作者系市建设银行理财师）