我市“十二五”金融业及社会信用体系建设的思考

金融是现代经济的核心，大力发展金融产业，构建良好的社会信用体系对于实现经济社会又好又快发展，构建和谐社会至关重要。为此，我们结合市情实际和国家政策导向，对我市的金融产业发展和社会信用体系建设作了专题调研，初步提出“十二五”发展目标和对策建议。

一、我市“十一五”金融业和社会信用体系建设现状
(一)银行业。全市金融机构现有四大商业银行及农发行、农信社、邮储银行等7家网点178个。至2009年末，全市各项存款余额192.96亿元，各项贷款余额168.01亿元，2005年来存贷款年均增长率分别为22.6%、21.2%。各金融机构大力加大信贷投入，改进和创新金融服务，有力地支持了地方经济发展。
(二)证券业。全市仅张股公司一家上市公司，但金鲵生物、奥威科技、恒亮科技等有发展前景的企业已进入省市后备上市资源库。全市证券交易服务机构有中信建投、财富证券2家，至2009年末累计开户数34180户，证券交易量151.6亿元。
(三)保险业。全市现有保险机构12家，保险业务收入5.2亿元，保险支出1.51亿元，保险业务收入、支出自2005年来年均分别增长22.62%、10.30%。
(四)金融调控和金融服务。正确执行了国家不同时期的货币政策，实现了宏观政策与区域实际的较好对接。金融监管部门大力加强“窗口指导”，积极改进和创新各项金融服务工作。各金融机构加大信贷投入、优化信贷结构，不断改进和创新金融服务方式，较好满足了经济发展的资金需求，推动了地方经济的快速发展。
(五)社会信用体系建设。目前，全市所有金融机构及住房公积金中心均已接入个人信用信息系统基础数据库。全市969户中小企业中，已纳入中小企业信用档案456户，办理贷款卡53户，取得银行授信贷款91户，获得银行融资的中小企业18户，融资额为3.4亿元。农户信用体系建设发展迅速，预计到2010年底，将完成90%的农户信用档案采集任务。企业和个人信用信息采集进一步加强，在金融机构有贷款记录的企业和有贷款记录及持贷记卡、准贷记卡的个人信息均进入基础数据库。信用报告使用范围扩大，首次将个人信用报告作为推选人大代表、政协委员以及公务员录用、提职提级、评先评优的资格审核的内容，我市的信用环境正朝着良性方向发展。

二、当前我市金融业发展和社会信用建设存在的主要问题和难点
(一)银行业发展基础薄弱，金融发展程度较低。虽然近年来存贷款增速位于全省前列，但存贷款总量仍然很低。至2009年末，全市人均存款11675元，为全省平均水平的57%，人均贷款9466元，为全省平均水平的67.9%。
(二)融资渠道单一，资本市场不发达。全市货币市场和资本市场落后，对筹集发展资金、优化资源配置、支持经济发展等有一定制约，全市仅1家上市公司，直接融资比例低，债券市场落后，企业融资高度依赖银行，导致经营风险向银行集中、转化。
(三)经济发展程度较低，优质项目和企业主体少。我市经济较为单一，大的企业和实力强的企业较少，部分企业特别是中小企业存在财务制度不健全、企业自有资金不足、隐性负债较多等问题，部分企业盲目扩张，不具备银行贷款条件，制约了银行信贷投放。
(四)其他类型金融机构发展较慢。全市目前为止仍没有其他股份制商业银行、区域性商业银行、外资银行金融机构进驻。村镇银行、社区银行、小额贷款公司等小型金融机构尚未成立，“草根”经济对“草根”金融的培植力不强。保险机构数量虽多但业务发展较慢，需要规范有序发展。
(五)社会信用环境和金融生态环境仍需改善。一是社会高息融资对银行资产的影响，主要集中于中小企业，特别是一些个人或合伙经营项目，风险难以控制，银行机构维权成本高、难度大、资产保全难。二是一些不良贷款清收难度大，主要集中于国家机关、事业单位、公职人员债务方面。三是金融工作环境方面，需要地方部门加大支持配合力度，为金融机构提供中介服务、公共服务。

三、“十二五”期间我市金融业发展和社会信用体系建设目标
(一)总体目标。继续加大金融服务力度，创新金融服务方式，改善社会信用环境，为建设世界旅游精品和地方经济社会发展提供高质量的金融服务。
(二)主要指标。银行业：到2015年末，全市存贷款规模分别达到580亿元和490亿元左右，年均分别增长20%和18%。金融机构网点增加10-18个，力争消除金融服务空白乡镇。引进1-2家区域性股份制金融企业和国际金融企业来张家界设立分支机构。大力发展“草根”金融，设立村镇银行2-3家，小额贷款公司2-3家，推进农村信用社改革为农村商业银行。证券业：加快培育奥威科技、金鲵生物、恒亮矿业等企业进入省后备上市资源库，推进企业股份制改造，创造上市条件，到2015年争取1-2家公司上市直接融资。支持张股公司通过定向增发、资产重组等方式进行再融资，支持经投集团公司通过发行企业债券，改善融资结构，增加资金实力，增强抗风险能力。保险业：到2015年保险业务收入达到24亿元左右，年均增长18%。保险深度力争达到4%，保险密度力争达到600元左右，增设保险网点5-8个，增加农村保险覆盖面30%。社会信用体系：完善中小企业信用信息档案，中小企业信息采集力争达到90%，扩大农户信用档案覆盖面，贷款农户的信息采集力争达到100%，进一步完善“三库一网一平台一中心”，建立统一的信用信息采集标准，完善守信激励和失信惩戒机制，争创省级金融安全区。

四、我市“十二五”金融业发展和社会信用体系建设的对策建议
(一)引导金融机构加大投入，支持地方经济发展。创造良好环境支持金融业发展，根据国家金融调控政策、产业发展政策以及支持地方经济发展的各项优惠政策，引导金融机构加大信贷投入，推动城市建设、旅游产业、文化产业、新型工业、现代服务业等科学发展，支持县域、农村、小企业、民生等薄弱环节加快发展，助推地方经济跨越发展。加强政府、银行、企业、行业协会之间的协作，强化信息沟通，疏通资金渠道。
　　(二)发展多层次的金融机构，满足各类主体多样化的融资需求。积极支持大型国有商业银行在地方的发展，支持各类金融企业特别是经营灵活的股份制银行到张家界设立分支机构，支持金融机构和各类民间资本成立村镇银行、社区银行、小额贷款公司等小型金融机构，发挥小型银行贴近基层的优势，降低信息交易成本。支持农业银行、农信社、邮储银行服务县域经济、农村经济的发展。加强担保体系建设，充分发挥市中小企业担保公司的作用，推进中小企业融资。
(三)大力发展资本市场，扩大直接融资比例。支持经营前景好、技术含量高、有地方特色的支柱企业实行股份制改造，完善公司治理结构，提高经营管理水平，推动企业上市，不断发展壮大。支持地方大型企业尝试发行企业债券和上市公司进行再融资，增强资金实力，改善融资结构。
(四)积极推进金融服务创新，提升金融服务水平。努力创新金融服务方式和金融产品，大力发展适合农村、中小企业的信贷产品。探索引进BOT、TOT等先进融资方式，满足城市建设、公用事业发展的资金需求。加强对农村的金融服务，消除金融服务空白乡镇。
(五)加强金融监管和风险监测，维护金融稳定和安全。加强对银行、证券、保险市场的监督管理，提高监管的有效性，以监管促发展，在发展中不断规范和化解风险。加强对各类金融风险的监测和分析，保证和提高资产质量，维护辖区金融稳定。
(六)加强社会信用体系建设，改善金融生态环境。抓好中小企业信用体系建设、农户信用档案建设，推动各类非银行信息采集工作，完善信用信息。推广信用信息的应用和信用报告的使用范围，落实守信激励和失信惩戒制度。开展金融安全区创建、金融生态环境评估工作，不断改善社会信用环境，努力打造金融洼地。