加息了该不该提前还贷?

　　近日，读者刘小姐打电话向理财版反映，7月7日央行年内第三次加息，使得5年期以上的住房贷款利率，从6.8%上升到了7.05%，升至最近10年来的较高水平（2007年5年期贷款利率达到7.84%）。在高房价、高成本的压力之下，是否可以提前还贷呢？为此记者专门就刘小姐的情况走访了市建行长期从事信贷工作的工作人员姜凯。姜凯提醒贷款者，是否选择提前还贷需要根据自已的实际情况计算好成本。
　　“对于供着房贷的人来说，最怕听到的就是加息。这样下去，还贷压力只会越来越重。”刘小姐叹了一口气。她是去年年底买的一套婚房，贷款不算太多，总共20万元，加息前每月还款九百多元，加息后就要多还三百多块。刘小姐说“现在工资没什么变化，CPI却这么高，房贷利率又一直在涨，年轻人结婚买房承受的压力好大。”
　　姜凯说，如今新购房的年轻人，大多对如何尽早搬掉“贷款大山”而殚精竭虑，趁早还清贷款的愿望很迫切。而楼市调控正在风头，银行一次次加息，不少人开始关注提前还贷。提前还款的目的在于节省利息支出。要不要提前还贷，还要从贷款人自身的还款时间、家庭状况等方面来考虑。姜凯建议，在提前还贷前，借款人最好考虑清楚近期有无投资计划，如果手上有好的投资项目，收益率可能超过房贷利率，就应该考虑投资，而不是急着还款。
　　但是提前还贷也有一定的好处，可减少一部分利息支出，比如王先生向银行贷了20万元商业性贷款，期限20年，办理等额还款，每月还贷1376元。如果他想提前还贷5万元，避免明年升息加重利息负担。那提前还贷，是选择缩短期限还是减少月供呢？选择缩短期限，提前还贷5万元，可以缩短3年还款时间，节省利息5.9万元左右；如果选择减少月供，那么每月还款额将减少344元，降为1032元，节省利息3.26万元左右。
　　相比之下，如果房贷月供压力不大，在决定提前还贷时可以选择“缩短还款期限”，可以节省较多的利息；如果觉得月供压力较大，可以选择“减少月供”。

　　不是所有人都适合提前还贷
　　对众多备受“月供”折磨的购房者，虽然摆脱“房奴”的愿望很强烈，但并不是所有人都适合提前还贷，有几种情况就不宜提前还贷。
1、可支配收入预期增长的人群不适合提前还贷。
利率上升是通货膨胀时期国家使用稳健性货币政策的结果。利率上升是表象，通货膨胀是实质。通货膨胀的表现就是流通中的货币量增加，这就会导致全社会的总体持币量上涨。但房贷一般采用等额本息法还款，每月归还的贷款数额是一定的。故在通货膨胀时期，未来的预期收入增长的预期是很强的， 所以越到后期，相同金额的还款压力越小。世界上有些国家就是通过通货膨胀来缓解自身的债务压力的。另外，保持手中有较多的现金可以把握更多的投资机会，现在最流行的就是“现金为王”的说法。像刘小姐处于事业上升期，有足够的收入增长预期，是不用提前还贷的。
　　 2、已享受7至85折优惠利率的，不适合提前还贷。
　　大量首套房客户享受到了7至85折的优惠利率。以5年以上贷款利率为例，加息后基准利率为6.6%，如果享受7折利率，则优惠利率为4.62%，如果享受85折利率，则优惠利率为5.61%。因此，尽管是加息后，这部分客户的利率还是很优惠的。
　　3、等额本息还款已到中期不适合提前还贷。
　　如果是使用等额本息还款方式的借款人，还款年数已接近还款中期，这时选择提前还款也不太适合。
　　等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。
4、等额本金还款期已过1/3，不适合提前还贷。
对于使用等额本金还款的客户，等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。
　　5、投资收益高于贷款利率不适合提前还贷。
加息后有提前还贷打算的借款人，如果手头有其他投资理财项目，如股票、基金、债券等，如投资收益率高于贷款利率，投资收益将高于贷款利息支出，借款人则完全没有必要选择提前还贷，大可将资金用于投资。
　　
　　提前还贷需要哪些手续?
　　一般办理提前还款，需要先向银行预约，具体可以咨询贷款银行相关政策。提前还贷的流程为：
　　第一步：先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。
　　第二步：向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。
　　第三步：按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。
　　第四步：借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。
第五步：提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。

　　我市未出现提前还贷潮
　　记者同时也走访了建设银行、工商银行、农业银行、中国银行的部分支行，发现前来提前还贷的人并不如想象中多，相比之下，咨询购买银行理财产品的人却不少。
记者在采访中发现，有不少房贷族表示，虽然加息后月供增加了，但并不会选择提前还贷，而是会选择通过适度投资的方式予以弥补。因为大部分人都知道，银行资金流动性紧张，还款后很难再借，而理财产品投资的收益却有不断增长的趋势，有能力提前还款的客户更愿意选择投资渠道，而不是还款。