80后年轻夫妻该如何持家理财

近日，读者王先生打来电话，向本报理财版反映，目前各种生活用品价格较以往高涨，生活成本大幅增加，作为80后年轻夫妇，经济基础比较薄弱，储蓄不多，该如何理财才能保证较好的生活质量？为此，记者走访了市建行理财中心理财师吕玉红，就王先生的家庭如何理财向吕玉红做了咨询。
　　王先生，31岁，月薪3000元；妻子张女士，29岁，月薪2000元。双方单位均有三险一金，因此没有购买任何商业保险。家庭有定期存款3万元，活期存款2万元，现有住房100平方米，市值25万元左右，无任何贷款，但有家庭固定支出1500元。
　　理财目标：两年后购置一辆价值10万元左右的家庭用车，并尽可能多地积累财富。
　　吕玉红对王先生的家庭资产作了如下分析：
　　1、资产负债情况分析：
　　目前有存款、房产3+2+25=30万元，家庭无负债、无投资性资产，资产增值能力弱。家庭固定资产占比较大，变现能力弱；储蓄比率适中，每月能有一定的资金积累。活期存款超标，保留约5000元（即为每月支出的3-6倍）为日常备用金。
　　2、收支情况分析：
　　王先生目前家庭收入较为适宜，但随着购车后支出和孩子出生后支出的增加，家庭收入面临考验。
　　3、其他财务分析：
　　房产情况：自住房市值25万元，无贷款。
　　股票基金等，无任何投资。
　　保险投资情况：夫妻均有三险一金，无任何商业保险。
　　总体而言：王先生家庭资产结构简单，固定资产比例高，流动性差，家庭收入单一，不富裕，且风险保障薄弱。
　　吕玉红就王先生家庭财务情况作了如上分析，并给出了以下合理建议：
　　小王夫妇正处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少、消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。从其家庭资产分析可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。
　　1、节流。这是科学理财的第一步。缩减每月不必要的开支，积累自己的财富，才能做到有财可理。最好的做法是每月列出一个合理的消费计划，有预算地进行，尽量不要超支。
　　2、投资（开源）。首先，可将5000元日常备用金购买华夏现金增利货币型基金，年化收益率达3%左右，好处是流动性好，无风险，收益高于活期存款。
　　其次，将1.5+3=4.5万元存定期2年，按现在存款利率计算，到期可得3735元利息。将每月节余的2500元（5000-1500-1000）存不同期限的定期存款，即2年、1年、半年、3个月，只要满足2年后可取款，让存款利息最大化即可。定期存款及2年的结余，实现2年后购买10万元左右的购车计划。
　　第三，可每月拿出月收入的20%即1000元做基金定投，注意选择优质的偏股类基金，不需要太多考虑短期市场行情，一定要坚持长期投资，这样才能够获得好的回报（作为孩子的教育基金和夫妇的养老基金）。
　　第四，2年后购车计划实现后，可考虑较高风险的投资，如股票、基金。
　　3、着眼长远，选择适合自己及家庭的保险品种。对于低收入家庭来讲，风险保障尤为重要，就王先生目前的家庭收入来说，保障的重点应在意外和重疾保障。受收入较低的约束，首先应选择消费型保险，如投保保额高、没有现金价值的定期寿险，此类保险通常费用低廉，却能给投保人及受益人带来一定的心理安全感。其次是投保重大疾病及意外险，采取“期交”保费形式进行投保。保费预算为家庭收入的10%-20%是比较合理的。